Ce sont aujourd’hui plus de 16 millions de retraités qui reçoivent leurs pensions grâce au système de solidarité intergénérationnelle. Les actifs permettent le financement des retraités d’aujourd’hui. Mais, avec la baisse du nombre d’actifs, les pensions de retraites sont de plus en plus compliquées à financer.
Aujourd’hui, la pension de retraite brute est d’environ 1600€ et n’a augmenté que de 42€ en 12 ans. Si vous souhaitez vous assurer une retraite paisible et confortable avec un niveau de vie confortable, il est judicieux de commencer à épargner dès que possible. Un Plan Épargne Retraite (PER) peut être une excellente option pour cela.
Mais à quel âge devriez vous ouvrir un PER pour maximiser vos avantages fiscaux et votre capital retraite ? Dans cet article, nous examinerons les avantages de l’ouverture d’un PER à différents âges, ainsi que les implications fiscales et les options disponibles.
Qu’est-ce qu’un Plan Épargne Retraite ?
Un Plan Épargne Retraite est un produit d’épargne destiné à aider les particuliers à préparer leur retraite, instauré par la Loi PACTE en 2020. Ce produit d’épargne à long terme a réunit tous les différents dispositifs existant auparavant afin de dynamiser l’attractivité des solutions patrimoniales et de proposer une offre de produits plus diversifiée.
Il permet de compenser la future baisse de revenus une fois à la retraite et donc de se constituer un capital en investissant régulièrement de l’argent, qui sera disponible au moment de la retraite. Les fonds investis sont bloqués jusqu’à la retraite, mais en contrepartie, les épargnants bénéficient notamment d’avantages fiscaux. Nous avons réalisé un guide complet pour prendre sa retraite avec un plan d’épargne retraite.
Avantages de l’ouverture d’un PER avant 30 ans
Avantages fiscaux
L’un des principaux avantages de l’ouverture d’un PER à un jeune âge est la possibilité de bénéficier de l’avantage fiscal sur une période plus longue. Les versements effectués dans un PER sont déductibles d’impôt jusqu’à un certain montant (10% maximum des revenus annuels), ce qui permet de réduire son imposition. Plus tôt vous commencez à épargner dans un PER, plus vite vous bénéficierez d’une déduction fiscale, ce qui réduira votre pression fiscale.
Potentiel de croissance
Un autre avantage de l’ouverture d’un PER à un jeune âge est le potentiel de croissance de l’épargne. En effet, les fonds investis dans un PER peuvent bénéficier de la croissance des marchés financiers sur une période de plusieurs années. De plus, les intérêts et les gains réalisés dans un PER sont exonérés d’impôt, ce qui permet de maximiser son rendement.
Vos fonds seront investis selon votre profil de risque. En effet, si vous avez une appétence au risque et un profil dynamique, vos fonds seront investis en conséquence. A l’inverse, si vous avez un profil prudent ou équilibré, vos fonds seront investis sur des allocations moins volatiles et moins assujetties aux marchés financiers.
Flexibilité
En ouvrant un PER à un jeune âge, vous avez également plus de flexibilité pour ajuster votre plan d’épargne en fonction de vos besoins et de votre situation financière. Par exemple, si vous devez suspendre temporairement vos versements en raison d’un changement de situation financière, vous pouvez le faire sans aucune pénalité.
Dès 50€ par mois, vous pouvez souscrire un Plan Epargne Retraite avec nos partenaires, vous construire un patrimoine et surtout anticiper votre avenir. Le mieux est de laisser votre épargne se dynamiser grâce à ce versement mensuel. Mais, si vous ne pouvez plus répondre à vos besoins, votre versement programmé peut tout à fait être suspendu ou arrêté. Votre avantage fiscal en sera donc forcément impacté.
Avantages de l’ouverture d’un PER entre 30 ans et 50 ans
Réduction des impôts
L’ouverture d’un PER à un âge moyen peut également offrir des avantages fiscaux importants. En effet, à mesure que vous approchez de l’âge de la retraite, vous pouvez réduire votre imposition en effectuant des versements plus importants dans votre PER. Vous pouvez ainsi profiter de la déduction fiscale maximale offerte par le PER selon votre tranche marginale d’imposition.
Attention, des plafonds d’épargne retraite sont prévus chaque année et sont à ne pas dépasser. A noter que les plafonds non utilisés pendant 3 ans peuvent l’être sur une année. De plus, les plafonds du conjoint et/ou des enfants peuvent être ajoutés afin d’avoir un avantage fiscal plus important.
Durée d’épargne suffisante
En ouvrant un PER à un âge moyen, vous pouvez bénéficier d’une durée d’épargne suffisante pour maximiser le potentiel de croissance de votre épargne. Vous avez également suffisamment de temps pour ajuster votre plan d’épargne en fonction de votre situation financière et de vos objectifs de retraite. Ce qui vous permettra une fois à la retraite, de débloquer vos fonds et de bénéficier d’un capital ou de rentes non négligeables.
Ajustements de planification
En fonction de votre situation financière et de vos objectifs de retraite, il peut être judicieux d’ajuster votre plan d’épargne à un certain âge. En ouvrant un PER à un âge moyen, vous pouvez planifier et ajuster votre épargne en fonction de votre situation actuelle et future.
Chaque produit patrimonial est à adapter selon la situation et les objectifs du foyer. Le PER est donc un outil qui permet de répondre à plusieurs objectifs, mais qui a la particularité d’être bloqué jusqu’au départ à la retraite ; il faut donc prendre en compte chaque tenant et aboutissant de cette solution.
Avantages de l’ouverture d’un PER à plus de 50 ans
Transfert de régime
Si vous avez déjà un régime de retraite et que vous approchez de l’âge de la retraite, il peut être judicieux de transférer vos fonds dans un PER pour maximiser les avantages fiscaux et le potentiel de croissance de votre épargne. En effet, les fonds transférés dans un PER sont exonérés d’impôt et peuvent bénéficier de la croissance des marchés financiers.
Plus vous approchez de la retraite, plus les fonds seront investis sur des allocations sécurisées. C’est notamment le cas avec des fonds immobiliers qui permettent de dynamiser l’épargne sans prendre de risque démesurés.
Optimisation fiscale
En ouvrant un PER à un âge avancé, vous pouvez optimiser votre imposition en effectuant des versements plus importants dans votre PER. Cela permet de réduire votre facture fiscale et de maximiser le capital disponible pour votre retraite.
Retraite progressive
En ouvrant un PER à un âge avancé, vous pouvez également opter pour une retraite progressive en utilisant votre épargne dans votre PER. Cela permet de compléter votre revenu de retraite et de maximiser l’utilisation de votre épargne.
Transmission patrimoniale
Avec le PER, vus pouvez également anticiper votre transmission grâce à sa clause bénéficiaire. Si vous désignez votre conjoint comme bénéficiaire, avec la Loi TEPA, il sera exonéré de droits de succession. Vos enfants peuvent également être désignés et auront droit à l’abattement de 152.500€ d’abattement successoral par bénéficiaire.
Options de PER disponibles
Il existe deux types de PER : le PER individuel et le PER collectif. Le PER individuel est ouvert à tous les particuliers, tandis que le PER collectif est réservé aux salariés d’une entreprise.
Le PER individuel offre une grande flexibilité en termes de versements, de choix d’investissements et de modalités de sortie. Il est ouvert à tous les particuliers, qu’ils soient salariés ou non.
Le PER collectif est souscrit par l’employeur pour ses salariés. Il offre également des avantages fiscaux intéressants, mais il est généralement moins flexible que le PER individuel en termes de choix d’investissements et de modalités de sortie. Cependant, ils n’en reste pas moins complémentaires
Conclusion
En conclusion, l’âge auquel il est recommandé d’ouvrir un Plan Épargne Retraite dépend de nombreux facteurs, tels que vos objectifs de retraite, votre situation financière et votre âge actuel. Cependant, il est généralement recommandé d’ouvrir un PER le plus tôt possible afin de maximiser le potentiel de croissance de votre épargne et de bénéficier d’une plus grande flexibilité pour ajuster votre plan d’épargne en fonction de votre situation.
Anticiper votre retraite peut vous permettre de ne pas perdre tout votre pouvoir d’achat au moment de votre départ à la retraite.
