Quelques chiffres sur les retraites
- Déficit de l’ensemble des retraites en 2020 : 25,4 milliards, soit 1.1% du PIB
- Déficit provisionnel de 2020 à 2024 : 72.6 milliards
Aujourd’hui, c’est 1.7 cotisant pour 1 retraité à cause du recul de l’âge du départ à la retraite : 53% des salariés âgés de 55 à 64 ans ont aujourd’hui un emploi, contre 40% en 2010. L’âge de la retraite a, lui aussi, reculé en passant de 61.5 ans à 62.7 ans à cause de la durée de cotisation.
La COVID fait exploser le déficit de la sécu : l’Observatoire Indépendant a mesuré les effets de la crise sur l’équilibre des comptes à chute brutale de l’activité et diminution du PIB qui entraine une baisse des cotisations. Les experts ont évalué à 25.4 milliards d’euros le déficit des régimes de retraite alors qu’il était à 6 milliards en 2019.
Aujourd’hui, les retraites sont faites par un régime de répartition, avec des trimestres travaillés, géré par 42 caisses. La réforme avantage : « Macron voulait mettre en place un système universel par points » en pensant que cela le rendrait plus lisible. Mais, cela défavoriserait les régimes particuliers puisqu’ils régulent les professions organisées selon leurs propres règles.
Comment sont calculées les retraites ?
Aujourd’hui, les retraites sont fondées sur un système de répartition basé sur la solidarité entre générations : ceux qui travaillent payent des cotisations sociales qui permettent de financer les pensions des retraités d’aujourd’hui.
Le ratio cotisants/retraités, qui représente le nombre de personnes actives cotisant pour financer les pensions de retraite par rapport au nombre de retraités bénéficiaires de ces pensions, est un indicateur clé de la viabilité financière des systèmes de retraite. Avec le vieillissement de la population, ce ratio tend à diminuer, ce qui signifie qu’un nombre croissant de retraités doit être financé par un nombre relativement stable ou même en diminution de personnes actives cotisant au système de retraite.
Cette diminution du ratio cotisants/retraités met en péril la soutenabilité financière des systèmes de retraite, car elle entraîne une pression accrue sur les finances publiques et les régimes de retraite. En effet, avec moins de personnes actives pour financer les pensions de retraite, les gouvernements sont confrontés à des défis croissants en matière de financement des prestations de retraite, ce qui peut conduire à des déficits budgétaires, à une augmentation des impôts ou à une réduction des prestations de retraite.
Les retraites de base sont calculées selon l’âge et le parcours professionnel effectué, et s’accumule simultanément au fil des mois et des années travaillées. Les trimestres se définissent en montant perçu sur l’année : pour un salarié, pour valider un trimestre, il faut gagner au moins 1747.50 € brut en 2024.
Pour les retraites complémentaires, elles se calculent en points, toujours selon l’activité professionnelle.
Système de majoration : avec des enfants et notamment handicapés ; en cas de chômage, maladie, invalidité, service militaire.
Il faut commencer à se préoccuper de sa retraite dès le plus jeune âge ! Plus vous vous y prenez tôt, plus les solutions s’offrent à vous et ainsi vous permettre de vous constituer la meilleure retraite possible. Dès 35 ans, vous allez recevoir votre relevé de situation individuelle tous les cinq ans, pour vous informer de vos trimestres effectués en reprenant toute votre vie active. Dès 45 ans, certaines caisses proposent des entretiens gratuits pour établir un premier diagnostic de votre future retraite. À 55 ans, en plus du relevé de situation, vous recevez un document d’estimation de votre retraite qu’il faut vérifier et corriger si nécessaire.
Les régimes spéciaux
A noter que les régimes spéciaux de retraite sont des dispositifs particuliers mis en place pour certaines catégories professionnelles, comme les fonctionnaires, les cheminots, les salariés de l’énergie ou encore les militaires. Ces régimes ont été créés à différentes époques pour répondre aux besoins spécifiques de ces métiers, souvent exposés à des conditions de travail particulières ou à des contraintes spécifiques. Ils se distinguent du régime général de retraite par leurs règles de calcul et de cotisation, ainsi que par leurs modalités de liquidation des pensions.
Parmi les avantages, on peut citer la prise en compte des spécificités des métiers concernés, avec des dispositifs adaptés à la pénibilité ou à la dangerosité du travail. Ces régimes permettent également de garantir un niveau de protection sociale élevé pour les travailleurs exerçant ces métiers, avec des pensions souvent plus élevées que celles du régime général.
Le financement de ces régimes peut poser des problèmes de soutenabilité à long terme, notamment en raison du vieillissement de la population et de l’augmentation des dépenses de retraite.
Le minimum retraite
En cas de pension trop faible, la loi prévoit des planchers de ressources, pour les personnes ayant une petite retraite ou des aides pour les personnes âgées qui n’ont pas assez cotisé. Le minimum contributif est calculé et attribué automatiquement par la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse, sans aucune démarche nécessaire, à tous les régimes sauf les professions libérales et les travailleurs non-salariés agricoles.
Une seule condition : il faut avoir atteint le taux plein avec les trimestres requis.
En 2019, Macron avait préconisé qu’il n’existerait plus de retraite à moins de 1 000€ par mois. Avec la crise sanitaire, les délais sont rallongés et les chiffres diminués (85% du smic d’ici 2025). Aujourd’hui, les agriculteurs ne perçoivent que 79% du smic.
En ce début d’année 2024, la revalorisation des retraites a été fixée à 5.3% selon un indicateur lié aux prix de la consommation.
Actualité : La réforme des retraites proposée par le gouvernement est un sujet d’actualité majeur qui suscite de vifs débats au sein de la société. Cette réforme vise principalement à moderniser et à rendre plus équitable le système de retraite actuel, qui est confronté à des défis démographiques et financiers importants. Parmi les objectifs principaux de cette réforme, on trouve notamment l’établissement d’un système universel de retraite par points, visant à remplacer les régimes spécifiques existants, et la création d’un âge pivot de départ à la retraite.
L’un des objectifs principaux de la réforme des retraites est de simplifier le système actuel, qui est souvent perçu comme complexe et opaque. En instaurant un système universel de retraite par points, le gouvernement cherche à harmoniser les règles de calcul des pensions et à garantir une plus grande équité entre les différentes catégories de travailleurs. Cette réforme vise également à assurer la viabilité financière du système de retraite à long terme, en prenant en compte les défis démographiques liés au vieillissement de la population.
Garantir une retraite confortable : L’importance de la planification financière dès le plus jeune âge
La prévoyance individuelle joue un rôle crucial dans la garantie d’une retraite confortable. Elle implique non seulement la participation aux régimes de retraite obligatoires, mais également la mise en place de stratégies d’épargne et de planification financière dès le plus jeune âge. En encourageant les individus à envisager leur retraite dès le début de leur vie active, on leur permet de bénéficier d’un plus long horizon temporel pour accumuler des économies et pour investir de manière judicieuse en vue de leur future sécurité financière.
L’éducation financière revêt une importance capitale dans le processus de préparation à la retraite. En fournissant aux individus les connaissances et les compétences nécessaires en matière de gestion des finances personnelles, on les habilite à prendre des décisions éclairées concernant leur épargne et leurs investissements. Cela inclut la compréhension des différents produits d’épargne et d’investissement disponibles, ainsi que des principes de base de la diversification, de la gestion des risques et de la planification fiscale.
La prévoyance individuelle ne se limite pas à la constitution d’une épargne financière, mais englobe également la diversification des sources de revenus pour la retraite. En plus des régimes de retraite obligatoires, il est recommandé aux individus de diversifier leurs sources de revenus en investissant dans des actifs divers tels que l’immobilier, les actions, les obligations ou les fonds de pension privés.
La prévoyance individuelle nécessite également une évaluation régulière des besoins financiers futurs et une adaptation de la stratégie en conséquence. Les objectifs de retraite peuvent évoluer avec le temps en fonction des changements de situation personnelle, professionnelle ou économique. Il est donc essentiel de revoir périodiquement sa stratégie d’épargne et d’investissement, en tenant compte des nouvelles circonstances et des opportunités émergentes, afin de garantir une sécurité financière optimale à la retraite.
